Mua bảo hiểm nhân thọ: 7 rủi ro cần lưu ý khi 'xuống tiền'

Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tài chính phức tạp nên khi tham gia, khách hàng phải cân nhắc, thận trọng đồng thời trung thực trong kê khai để được đảm bảo quyền lợi khi rủi ro không mong muốn xảy đến. Theo chuyên gia, sau đây là 7 rủi ro cần chú ý trước khi đặt bút ký vào bản yêu cầu bảo hiểm.

Đầu tiên, đó là việc tham gia bảo hiểm không đúng với nhu cầu. Điều này thực sự đáng lo ngại bởi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, việc chi trả sẽ không đúng với mong muốn tham gia, không nhận được quyền lợi, hoặc quyền lợi không đáp ứng đủ chi phi y tế khiến cho người tham gia không muốn tiếp tục duy trì hợp đồng.

Thứ hai, mức phí tham gia quá cao. Việc chọn mức phí tham gia quá cao có thể gây nên áp lực tài chính cho người tham gia. Điều này có thể khiến quá trình đóng phí bị ngắt quãng hoặc dừng lại, từ đó ảnh hưởng đến nhiều quyền lợi sau này của người tham gia bảo hiểm.

Anh Nguyễn Mạnh Tường (33 tuổi), ở Bắc Ninh chia sẻ năm 2022 có tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá hơn 48 triệu đồng. Anh Tường kể, thời điểm đó làm ăn thuận lợi, tiền dư giả, được người bạn thân tư vấn nên đã nhanh chóng xuống tiền mà không có lường trước được hậu quả của việc tham gia với chi phí quá cao. Đến giữa năm 2024, công việc kinh doanh bị ảnh hưởng, thu nhập giảm sút, anh đã không thể tiếp tục duy trì hợp đồng.

“Tôi đã làm đơn để chia thành kỳ đóng phí nửa năm hơn 24 triệu, nhưng vẫn không thể kham nổi, đành để hợp đồng mất hiệu lực”, anh Tường cho biết thêm.

Thứ ba, kê khai không trung thực về tình trạng sức khoẻ. Đây là rủi ro rất phổ biến với người tham gia khi họ cố tình hoặc vô tình kê khai thiếu tình trạng sức khoẻ.

Theo Khoản 1, Điều 22, Luật Kinh doanh bảo hiểm 08/2022/QH15, công ty bảo hiểm có quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp không đầy đủ thông tin hoặc cung cấp thông tin sai sự thật. Lúc này, toàn bộ quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm sẽ bị hủy bỏ, thiệt hại cho người tham gia.

Theo chuyên gia bảo hiểm Đào Lan Hương, người tham gia cần kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ y tế, quá trình khám chữa bệnh, có thể xem xét cả trên VssID của Bảo hiểm xã hội…bởi thực tế có những vấn đề người tham gia đi khám bác sỹ nói không vấn đề, nhưng với bảo hiểm đó có thể là nguy cơ của một rủi ro mà họ sẽ bảo vệ.

“Chính vì vậy, rất nhiều trường hợp do chủ quan không kê khai, đến khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, vi phạm nguyên tắc trung thực tuyệt đối, DNBH không chi trả, khiến người tham gia bị thiệt dẫn đến tranh chấp”, chị Hương lưu ý.

Thứ tư, gặp những rủi ro không thuộc quyền lợi bảo vệ trong hợp đồng. Các hợp đồng bảo hiểm thường có các điều khoản loại trừ, đây là những điều khoản mà công ty bảo hiểm nhân thọ không chịu trách nhiệm bồi thường hay có thể từ chối chi trả quyền lợi khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Thứ năm, rủi ro do hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mất hiệu lực. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể bị mất hiệu lực do nhiều nguyên nhân như: khoản tiền tạm ứng và nợ lãi tương ứng lớn hơn giá trị hợp đồng, không đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn, nhờ người ký tên thay nhưng không có văn bản ủy quyền,...

Khi hợp đồng bảo hiểm bị mất hiệu lực, bạn không thể nhận được quyền lợi tương ứng theo thoả thuận trong hợp đồng, dù cho sự kiện bảo hiểm đã xảy ra. Tuy nhiên, bạn vẫn có quyền yêu cầu khôi phục hiệu lực hợp đồng trong thời hạn 2 năm kể từ ngày hợp đồng bị vô hiệu.

Thứ sáu, mất quyền lợi khi rút tiền bảo hiểm quá sớm. Giá trị hoàn lại là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm được nhận trong trường hợp kết thúc hợp đồng trước thời hạn.

Cần lưu ý, giá trị hoàn lại có thể thấp hơn các khoản phí mà người mua đã đóng trước đó do công ty bảo hiểm đã khấu trừ các chi phí liên quan. Việc rút trước hạn, khiến người tham gia không còn được bảo vệ trước các rủi ro, từ đó ảnh hưởng đến mục tiêu tương lai vốn đã hoạch định từ trước.

Cuối cùng, việc không chỉ định rõ hoặc nêu sai tên người thụ hưởng có thể khiến quá trình bồi thường bị trì hoãn hoặc gặp nhiều vấn đề khác. Vì thế, để đảm bảo những người thân yêu nhận được đầy đủ quyền lợi, cần chỉ định rõ, đề cập chính xác tên, và cung cấp đúng giấy tờ những người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ.

Các chuyên gia bảo hiểm khuyên rằng, việc hiểu rõ ràng, tường minh về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ rất quan trọng đối với người tham gia nhằm tránh phát sinh những rủi ro không đáng có hoặc những tranh chấp với công ty bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.