Vay mua nhà với lãi suất từ 0%: Cẩn trọng kẻo dính “bẫy lãi suất thấp”

Đua giảm lãi suất vay, cơ hội cho người trẻ mua nhà

Bám sát chỉ đạo, định hướng của Thủ tướng Chính phủ về các giải pháp tín dụng hỗ trợ người trẻ mua nhà, nhiều ngân hàng thương mại ngay lập tức đưa ra thị trường gói cho vay ưu đãi với lãi suất cạnh tranh nhằm giúp khách hàng sớm có cơ hội “an cư, lạc nghiệp”.

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) triển khai gói vay vốn 16.000 tỷ đồng phục vụ nhu cầu mua nhà với lãi suất ưu đãi chỉ từ 3,99%. Khách hàng được vay tối đa 90% giá trị tài sản dự định mua với lãi suất chỉ từ 3,99%/năm. 

Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.HCM (HDBank) cũng gây chú ý khi triển khai gói tín dụng quy mô 30.000 tỷ đồng với thời gian vay lên đến 50 năm. Mức lãi suất khởi điểm là 4,5%/năm trong 3 tháng đầu, với khoản vay tối đa lên đến 50 tỷ đồng, giải ngân 90% giá trị tài sản bảo đảm.

Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) cũng tham gia với gói vay ưu đãi dành riêng cho người trẻ dưới 35 tuổi, lãi suất từ 5,5%/năm.

Ngân hàng Thương mại cổ phần Lộc Phát Việt Nam (LPBank) mới đây cũng giới thiệu gói vay với quy mô 5.000 tỷ đồng, lãi suất khởi điểm chỉ từ 3,88%/năm. Khách hàng được vay 100% nhu cầu vốn, thời hạn vay tối đa 35 năm, ân hạn nợ gốc 24 tháng.

Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlongbank) cũng nhanh chóng "nhập cuộc" và triển khai gói tín dụng ưu đãi 3.000 tỷ đồng, lãi suất cho vay từ 0% dành cho khách hàng cá nhân là người trẻ dưới 35 tuổi, nhằm hỗ trợ mua nhà, tiêu dùng và sản xuất kinh doanh.

Từ 2024, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) cũng đã tung ra gói lãi suất vay mua nhà chỉ từ 3,99%. Theo đó: Vay mua nhà với lãi suất cho vay ưu đãi 3,99%  trong 3 tháng; Vay mua, xây, sửa nhà 7,69% trong 6 tháng…

Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng khác cũng đang đẩy nhanh thiết kế các gói vay ưu đãi, dự báo dòng vốn rẻ chảy ào ạt trong thời gian tới, mở ra cơ hội cho người trẻ, đặc biệt là người dưới 35 tuổi, vay mua nhà.

Tránh sập “bẫy tài chính”, “bẫy lãi suất thấp”

Những hành động nhanh chóng của phía các ngân hàng thương mại sau chỉ đạo của người đứng đầu Chính phủ đem đến hy vọng cho nhiều người trẻ sớm chạm tay vào giấc mơ “an cư, lạc nghiệp”. Tuy nhiên, nhìn vào những con số và hiện thực, nếu không tìm hiểu kỹ càng và cẩn trọng, nhiều người rất dễ dàng rơi vào “bẫy tài chính” hay “bẫy lãi suất thấp” từ các nhà băng.

Nhìn vào những thông tin đầy hấp dẫn, không ít người “mừng hụt” vì lầm tưởng rằng có thể vay mua nhà với mức lãi suất 0% - 3,88% - 3,99% trong suốt thời gian vay. Nhưng về bản chất, các gói vay ưu đãi “ từ 0%”, “siêu rẻ” vừa được các nhà băng tung ra, thời gian áp dụng thường rất ngắn, sau đó mức lãi suất sẽ được thả nổi.

PGS.TS Nguyễn Hữu Huân - Giảng viên Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM (UEH) nhận định: Việc vay mua nhà thường là khoản vay dài hạn, do đó, các chương trình ưu đãi lãi suất cần được thiết kế với mức lãi suất thấp cố định trong khoảng 10-20 năm. Nếu chỉ áp dụng ưu đãi trong vài tháng đầu thì chưa thực sự có ý nghĩa, mà chỉ mang tính hình thức!

Thực tế, các gói vay trên thị trường hiện nay cũng đã áp dụng lãi suất thấp trong năm đầu tiên, thậm chí lên đến 2-3 năm đầu, sau đó mới thả nổi.

Đơn cử, gói ưu đãi "Ngôi nhà đầu tiên" của ngân hàng ACB với mức lãi suất 5,5%/năm chỉ áp dụng trong 3 tháng đầu, hết 3 tháng lãi suất sẽ được thả nổi, bằng lãi suất cơ sở cộng 3,5%. Nếu vay cố định 5 năm, lãi suất tối thiểu là 8,7% và gói vay này không áp dụng cho vay mua chung cư.

HDBank cũng chỉ cho vay mức lãi suất khởi điểm là 4,5%/năm trong 3 tháng đầu. Mức lãi suất 3,99% của SHB cũng chỉ áp dụng được trong 3 tháng đầu hay như LPBank cũng chỉ áp dụng mức lãi suất 3,88% trong 3 tháng.

Đáng lưu ý, PVcombank chỉ cho vay mức lãi suất ưu đãi 3,99% trong 3 tháng đầu đối với các khoản vay mua các sản phẩm như: bất động sản tại đô thị, vay mua nhà chung cư, dự án có hợp tác với PVcomBank…. lãi suất cho vay sau ưu đãi bằng lãi suất cơ sở cộng 3%.

Còn nếu khách hàng vay mua xây, sửa nhà sẽ áp mức lãi suất 7,69% và chỉ được áp dụng trong 6 tháng đầu, lãi suất cho vay sau ưu đãi bằng lãi suất cơ sở cộng 3%.

Trong khi mức lãi suất vay mua nhà 0% của KienlongBank chỉ được áp dụng trong 1 tháng đầu với các khoản vay từ 11 tháng trở lên, các gói vay dài hơn sẽ tăng dần mức lãi suất....

Thông thường, khi hết ưu đãi, lãi suất thả nổi của các khoản vay sẽ giao động 9-11%/năm. Trên thực tế, nhiều người sập “bẫy lãi suất thấp” từ nhà băng do không tính đến lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi, khiến khoản vay trở nên đắt đỏ hơn trong dài hạn.

Ông Lê Hoàng Châu, Chủ tịch Hiệp hội Bất động sản Tp.HCM cho biết: Việc các ngân hàng tiên phong đưa ra các gói tín dụng ưu đãi cho người trẻ mua nhà lần đầu với lãi suất ưu đãi, thời gian vay và chính sách thanh toán linh hoạt đã góp phần quan trọng giúp người trẻ có cơ hội mua nhà. Tuy vậy, ông Châu cho rằng vấn đề người dân lo lắng là lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi, do đó các ngân hàng cần công bố cơ chế tính lãi suất cho các kỳ tiếp theo.

Ngoài lãi suất, các điều khoản hợp đồng cũng là “bẫy tài chính” nhiều người bỏ qua. Không đọc kỹ hợp đồng có thể dẫn đến những khoản phí ẩn như phí trả nợ trước hạn. Mức phí phạt sẽ áp dụng trong những năm đầu tiên vay vốn, dao động 1-3%/năm. Hoặc điều kiện điều chỉnh lãi suất sau ưu đãi....

Bên cạnh đó, một số ngân hàng ép khách vay mua kèm bảo hiểm khoản vay với giá cao dù thực tế không bắt buộc. Việc chọn thời gian vay quá ngắn cũng có thể gây áp lực tài chính lớn, khiến người vay căng thẳng trong thời gian dài.

Để tránh sai lầm, người mua nhà phải cân nhắc kỹ khả năng trả nợ, có kế hoạch dự phòng tài chính (dự phòng các biến cố như mất việc, ốm đau; dự phòng các chi phí phát sinh như thuế, phí công chứng, quản lý chung cư, sửa chữa nội thất...). 

Đặc biệt, nhiều chuyên gia BĐS cũng khuyến cáo, người dân không nên vay tiền để đầu tư lướt sóng mà không tính toán rủi ro, bởi thị trường bất động sản có thể biến động khó lường, khiến khoản vay trở thành gánh nặng.

Chỉ đạo của Thủ tướng về việc duy trì lãi suất thấp diễn ra trong bối cảnh tăng trưởng kinh tế là nhiệm vụ được ưu tiên hàng đầu năm nay. Việc giữ mặt bằng lãi suất thấp là điều kiện giúp hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, bảo đảm mục tiêu tăng trưởng GDP cả nước năm 2025 đạt 8% trở lên theo kết luận của Trung ương và các Nghị quyết của Quốc hội, Chính phủ.

Việc bám sát chỉ đạo, định hướng của Thủ tướng Chính phủ về các giải pháp tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ thị trường BĐS mang đến cơ hội cho rất nhiều người trẻ mua nhà, tuy nhiên cần tránh tình trạng hấp dẫn trên giấy, nhưng khó đi vào thực tế.