Vay ngân hàng để mua nhà cần lưu ý điều gì?
Không phải ai cũng có đủ điều kiện kinh tế để đi mua nhà, nhiều người phải tích cóp hàng năm trời, kết hợp với vay vốn ngân hàng mới có đủ tiền sở hữu ngôi nhà trong mơ. Do đó, việc vay ngân hàng để mua nhà trở thành lựa chọn phổ biến. Tuy nhiên, việc vay ngân hàng cũng có mặt lợi và hại mà người mua nhà cần lưu ý.
Có một điều dễ nhận thấy là nếu vay ngân hàng giúp người mua nhà sở hữu căn nhà mơ ước ngay lập tức thay vì phải tích góp trong một thời gian dài. Điều này mang lại sự thoải mái và ổn định cho gia đình, đồng thời tạo điều kiện để tận hưởng cuộc sống trong không gian riêng tư. Đặc biệt, trong những thời điểm lãi suất thấp, vay ngân hàng để mua nhà có thể mang lại lợi ích tài chính đáng kể. Lãi suất thấp giúp giảm gánh nặng về chi phí lãi suất hàng tháng và giúp tiết kiệm số tiền lớn trong quá trình trả nợ.
Theo các chuyên gia, mua nhà và vay ngân hàng là một quá trình phức tạp và đầy thách thức. Tuy nhiên, việc được sở hữu ngôi nhà mơ ước sớm hơn và tận dụng lợi ích tài chính của lãi suất thấp có thể làm đáng đồng tiền bát gạo. Người mua nhà cũng cần chuẩn bị tài chính và đánh giá rủi ro một cách cẩn thận để tránh những khó khăn trong quá trình trả nợ và mất nhà.
TS Lê Xuân Nghĩa, thành viên Hội đồng tư vấn chính sách tiền tệ quốc gia, cho rằng, đây là thời điểm thuận lợi để mua nhà, nhưng nếu đang lên kế hoạch vay ngân hàng, nên chờ đợi thêm để có được lãi suất thấp hơn. Ông khuyên rằng, thời hạn vay nên kéo dài, khoảng từ 10 đến 15 năm trở lên, và tổng số tiền trả lãi và gốc hàng tháng không nên vượt quá 50% tổng thu nhập của gia đình.
Trong khi đó, theo TS. Phạm Sỹ Liêm, Phó Chủ tịch Tổng hội Xây dựng và nguyên Thứ trưởng Bộ Xây dựng, một số dự án đã giảm giá đến mức hợp lý và có thể chấp nhận được. Điều này cho phép người dân có thể sắp xếp tài chính để mua nhà vào thời điểm hiện tại.
Tuy nhiên, cũng có những lưu ý mà người mua nhà có ý định vay tiền cần cân nhắc.
Đầu tiên, trước khi có quyết định mua nhà, hãy chắc rằng bạn đã có một khoản tiền tích lũy tối thiểu 30% giá trị ngôi nhà muốn mua, lý tưởng hơn thì khoản tiền tích lũy này nên bằng mức 50% giá trị ngôi nhà. Theo chuyên viên tư vấn Rever, tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là mức vay lý tưởng và ít áp lực nhất, giúp người vay vốn vừa dễ dàng thanh toán tiền vay cho ngân hàng vừa có thể trang trải các chi tiêu khác trong cuộc sống. Trong trường hợp mức vay lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà, có lẽ người vay sẽ phải đối mặt với những tháng ngày đầy khó khăn khi áp lực trả nợ lúc nào cũng hiện hữu bên mình.
Thứ hai, duy trì thu nhập ổn định hàng tháng là một trong những điều cực kỳ quan trọng trước khi vay vốn ngân hàng mua nhà. Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng có được mức thu nhập ổn định thì mới tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (trong đó bao gồm cả vốn và lãi vay). Bên cạnh đó, người vay cũng nên bàn bạc với gia đình tìm thêm phương án tăng thu nhập từ các nguồn phụ, qua đó đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nổi nợ gốc và lãi vay.
Thứ ba, trước khi vay tiền mua nhà hay chung cư, điều quan trọng nhất đó là người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai.
Thứ tư, chỉ mua ngôi nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế. Hãy chắc rằng bạn đang có ý định mua ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Trong trường hợp bạn mua trả góp một ngôi nhà có diện tích quá lớn so với số người trong nhà của bạn thì áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo đó là việc bạn sẽ phải trả những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.
Thứ năm, cân nhắc thời hạn gói vay. Bên cạnh lãi suất thì thời hạn của gói vay cũng là yếu tố rất quan trọng mà người vay nên biết. Khi bạn đã vay ngân hàng thì thông thường vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Chính vì vậy, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất.
Thứ sáu, chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi. Để tránh gặp phải bẫy lãi suất thả nổi, người vay phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến bất ngờ có thể xảy ra. Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng trong gia đình thì số tiền còn lại phải đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ bạn trả ngân hàng 10 triệu đồng/ tháng thì bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.
Thứ bảy, coi chừng bị phạt khi trả nợ trước hạn vay. Thông thường khi vay mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong khoảng 5 năm đầu, kết quả là họ thường bị ngân hàng phạt phí khi thanh toán trước hạn, thường là bị phạt từ 1-3% trên số tiền trả nợ trước hạn. Theo thông tin Rever tìm hiểu, một khi ngân hàng mời chào mức lãi suất thấp thì họ sẽ kèm theo mức phạt cao để bù lỗ khoản lãi suất ưu đãi ban đầu. Do đó, nếu chọn được dự án hay nhà phố nào mà phía ngân hàng bảo lãnh và cam kết không phạt trả nợ trước hạn thì bạn sẽ tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.
Cuối cùng, Hãy khảo sát giá thật kỹ lưỡng. Hiện nay trên thị trường có 2 dạng đối với căn hộ chung cư, đó là dự án đang xây hoặc dự án đã có cư dân vào sinh sống. Theo đó, với mỗi dạng dự án chúng ta sẽ có những cách khảo sát giá khác nhau. Cụ thể, nếu bạn đang tìm hiểu một căn hộ chung cư đã có người ở, để khảo sát giá căn hộ này, bạn có thể tìm kiếm thông tin trên các diễn đàn hoặc các website tin cậy. Hoặc nếu vẫn cảm thấy chưa an tâm, bạn có thể đến trực tiếp khu chung cư và hỏi những người dân sống xung quanh hay người quen trong khu đó (nếu có). Điều này sẽ giúp bạn có thêm nhiều thông tin cần thiết.
Với trường hợp muốn mua nhà trả góp tại một dự án vẫn đang xây thì bạn cũng phải cần bỏ chút thời gian tìm hiểu thông tin trên các trang web về bất động sản uy tín. Những thông tin nên tìm kiếm bao gồm: diện tích dự án, chủ đầu tư, ngân hàng bảo lãnh dự án, các loại căn hộ hay ưu đãi cho khách hàng...
