Mua nhà trước 30 tuổi, mức thu nhập bao nhiêu mới đủ?

“Cày” tối mặt để mua nhà tiền tỷ

Để sở hữu một căn nhà ở TP.HCM, một số bạn trẻ xuất thân từ các tỉnh lên Sài Gòn học tập và làm việc đã không ngại khó khăn từ lúc còn hai bàn tay trắng. Họ “cày” không ngơi nghỉ cho giấc mơ an cư lạc nghiệp.

Trò chuyện với bạn Lê Kim Hà (22 tuổi) sinh viên vừa tốt nghiệp tại TP.HCM, với mức lương hơn chục triệu là khá ổn so với mặt bằng chung, nhưng khi nhắc đến chuyện mua nhà ở Sài Gòn để an cư Hà chỉ biết “lắc đầu”.

“Chỉ dựa vào tiền lương thì việc mua nhà trước 30 tuổi là điều xa xỉ, căn hộ chung cư giá rẻ hiện nay cũng đã hơn 2 – 3 tỷ đồng, muốn mua phải cần ít nhất khoảng 900 triệu trong tay, chưa kể còn phải có tài sản thế chấp và khả năng tài chính ổn định để có thể vay vốn, trả nợ ngân hàng. Với số tiền lương khoảng 10 – 15 triệu, trang trải các loại sinh hoạt phí, trích ra một số tiền tiết kiệm thì phải tích góp vài chục năm mới mua được nhà, lúc ấy giá nhà có khi đã tăng lên gấp nhiều lần hiện tại, nhất là trong tình trạng nguồn cung nhà ở giá rẻ thiếu hụt”, Hà cho biết.

Bạn Thái Minh Thuận (26 tuổi) nhân viên văn phòng tại TP.HCM đồng quan điểm, cho rằng nếu chỉ dựa vào tiền lương thì không thể trông mong đến việc mua nhà.

“Mặc dù mức lương không đứng lại một chổ mà sẽ tăng lên theo số năm kinh nghiệm sau 3, 4 năm có thể kiếm được mức thu nhập khoảng 20 - 30 triệu nhưng tốc độ tăng thu nhập không cách nào kịp tốc độ tăng giá nhà. Vậy nên đợi đến khi có đủ tiền mới mua nhà thì không bao giờ có được, cần phải có nguồn thu nhập thứ hai, thứ ba rồi từ việc đầu tư thì may ra”, Thuận thẳng thắn chia sẻ.

Hiện tại, anh Thuận đã mua được một căn hộ trả góp tại huyện Hóc Môn nhờ tiền tiết kiệm nhiều năm đi làm, phần còn lại nhờ vào sự hỗ trợ của gia đình. Có thể thấy tiền lương chỉ là một phần nhỏ trong khoảng tiền mua nhà, nhưng lại là yếu tố quan trọng để chi trả được khoảng nợ.

Ngoài ra, nhiều ý kiến khác cho rằng chi tiêu hợp lý, tích góp số tiền vừa đủ để đầu tư sinh lời, khi có mức tài chính ổn định thì nghĩ đến việc mua nhà vẫn chưa muộn. Bởi nếu mức thu nhập không vững mạnh thì sẽ không dủ khả năng trả nợ, tạo thêm gánh nặng kinh tế. Mức lương thích hợp để vay vốn ít nhất nên nằm trong khoảng 40 – 50 triệu một tháng, sẽ đảm bảo được đủ khả năng trả nợ cũng như mua được căn nhà với những tiện ích và vị trí như mong muốn.

Giải pháp nào cho người mua nhà?

Theo lời khuyên từ những chuyên gia BĐS để lên kế hoạch mua nhà an toàn, cần quản lý tài chính một cách hiệu quả, bước đầu tiên là nên tích góp được số tiền nhàn rỗi từ một phần tiền lương mỗi tháng, gửi tiết kiệm ngân hàng để gia tăng lợi nhuận.

Hiện nay, có một số ngân hàng có tỷ lệ vay thế chấp lên tới 90% giá trị căn nhà với tài sản đảm bảo là chính ngôi nhà đó. Tức khách hàng chỉ cần có số vốn khoảng 10% giá trị căn nhà là đã có thể làm hồ sơ vay vốn. Tuy vậy, để tránh bị “sa lầy” khi vay mua nhà, không nên kiểu “tay không bắt giặc” mà cần có khoản tích cóp ít nhất 30% giá trị bất động sản, an toàn thì 50% mà hoàn hảo nhất là 70%, nói chung tích lũy càng nhiều áp lực trả tiền mỗi tháng càng thấp.

Thực tế, ai đi vay cũng quan tâm đến ngân hàng cung cấp các gói vay có lãi suất thấp nhất hay lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu tiên. Tuy nhiên, lãi suất thấp luôn kéo theo nhiều điều kiện và khách hàng chỉ được hưởng mức lãi suất ưu đãi đó trong một thời hạn nhất định, có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Hết kỳ hạn này, lãi suất sẽ “thả nổi”, thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Lúc này, khách hàng có thể rơi vào tình cảnh trở tay không kịp khi lãi suất cho vay đột ngột tăng quá cao.

Ví dụ trường hợp của anh Phan Anh Dũng (28 tuổi), anh mua góp 40% căn hộ tại quận Phú Nhuận từ 5 năm trước, tình hình lạm phát bất ngờ xảy ra trong thời gian gần đây khiến lãi suất ngân hàng tăng cao hơn trước. Cụ thể, sau 2 năm trả góp theo lãi suất ưu đãi 5,9% một năm thì ngân hàng thả nổi theo lãi suất thị trường, hiện nay lãi suất tăng cao 12%. Để xoay sở được khoản phí trả nợ phải mất thêm nhiều thời gian khiến kỳ hạn thanh toán kéo dài phát sinh thêm phí phạt, tăng thêm gánh nặng chi phí mỗi tháng.

Vì thế, trước khi vay mua nhà, mọi người cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.